대출 창구에서 상환 방식을 고르라고 합니다. 둘의 차이는 이자를 얼마나 내느냐와 초기에 얼마나 부담스러우냐의 맞바꿈입니다.
어떻게 다른가
| 원리금균등 | 원금균등 | |
|---|---|---|
| 매달 내는 돈 | 처음부터 끝까지 같음 | 처음이 크고 점점 줄어듦 |
| 원금 갚는 속도 | 처음엔 느리고 나중에 빠름 | 처음부터 일정 |
| 총 이자 | 더 많음 | 더 적음 |
원금균등이 이자가 적은 이유는 단순합니다. 원금을 빨리 줄이니까 이자가 붙는 잔액이 빨리 줄어듭니다.
3억, 연 4.5%, 30년으로 비교
| 원리금균등 | 원금균등 | |
|---|---|---|
| 첫 달 | 152만원 | 196만원 |
| 마지막 달 | 152만원 | 84만원 |
| 총 이자 | 24,722만원 | 20,306만원 |
총 이자가 4,416만원 차이납니다. 대신 첫 달에 44만원을 더 내야 합니다. 초반 몇 년의 부담을 견딜 수 있다면 원금균등이 유리합니다.
고르는 기준
- 소득이 안정적이고 여유가 있다 → 원금균등. 총 이자가 적습니다
- 지금이 빠듯하고 소득이 오를 전망이다 → 원리금균등. 초기 부담이 낮고, 매달 같은 금액이라 계획이 단순합니다
- DSR 한도가 빠듯하다 → 원리금균등. DSR은 초기 상환액으로 보는 경우가 많아, 원금균등은 한도가 더 적게 나올 수 있습니다
중도상환 계획이 있다면
몇 년 안에 집을 팔거나 대출을 갚을 생각이라면 셈이 달라집니다.
원리금균등은 초반에 이자 비중이 큽니다. 3억·4.5%·30년이면 첫 달 152만원 중 이자가 112만원, 원금은 40만원뿐입니다. 5년 뒤 중도상환하면 원금이 생각보다 안 줄어 있습니다.
원금균등은 매달 83만원씩 꼬박꼬박 원금을 줄이므로, 같은 시점에 남은 원금이 더 적습니다. 짧게 쓸 계획이면 원금균등이 더 유리합니다.
대출 상환 계산기에서 두 방식을 바꿔가며 연도별 상환 내역을 볼 수 있습니다. 몇 년 차에 원금이 얼마나 남는지 확인하고 고르세요.
변동금리라면 위 숫자는 금리가 그대로일 때의 이야기입니다. 금리가 오르면 원리금균등은 월 상환액이 올라가고, 원금균등은 줄어드는 속도가 느려집니다. 금리를 바꿔가며 계산해 보시는 편이 안전합니다.