대출 갈아타기, 언제 이득인가

금리가 더 낮은 상품이 보입니다. 갈아타야 할까요? 답은 뺄셈 하나입니다. 앞으로 아끼는 이자 − 지금 내는 수수료. 이게 플러스면 갈아타는 게 이득입니다.

1단계 — 아끼는 이자 구하기

대출 상환 계산기에 남은 원금과 남은 기간을 넣고, 금리만 바꿔 두 번 계산합니다.

예를 들어 남은 원금 2억 5천, 남은 기간 25년이라면:

2단계 — 수수료 구하기

중도상환수수료는 보통 이렇게 계산됩니다.

수수료 = 갚는 금액 × 수수료율 × (남은 기간 ÷ 부과 기간)

부과 기간은 보통 36개월(3년)이고, 그 기간이 지나면 0원입니다. 중요한 건 시간이 지날수록 줄어든다는 점입니다.

3단계 — 비교

위 예시에서 18개월 경과라면 수수료 150만원, 아끼는 이자 4,245만원입니다. 갈아타는 게 압도적으로 유리합니다.

수수료가 커 보여도 이자 절감액에 비하면 작은 경우가 많습니다. 금리 차이가 1%p 이상이고 남은 기간이 길다면 대개 갈아타는 쪽이 이득입니다.

뺄셈에 안 들어가는 것들

숫자만으로 결정하기 전에 확인할 것들이 있습니다.

• 부대비용 — 근저당 설정비, 감정평가비, 인지세가 추가로 듭니다
• 한도 재심사 — 갈아탈 때 DSR을 다시 봅니다. 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었으면 같은 금액이 안 나올 수 있습니다. 한도 계산기로 미리 확인해 보세요
• 조건부 금리 — 급여이체·카드실적 같은 우대 조건이 붙은 금리인지. 조건을 못 채우면 광고 금리가 아닙니다
• 고정 vs 변동 — 지금 낮은 변동금리로 갈아탔다가 금리가 오르면 역전될 수 있습니다